(三)分期付款 实现小康

    德国人非常看重居住条件，住房象征着一个人的社会地位与公众形象。拥有一幢自己的住房是绝大多数德国人梦寐以求的目标，但要拥有一幢独门独院的住宅对工薪阶层的一般德国人来说也绝非易事，没有雄厚的买房资金，单靠私人储蓄买房，恐怕要等到退休才能实现。但在幽静的郊区小镇、郁郁葱葱的山坡、林间、湖畔，座座式样各异的民宅、别墅点缀其间，它们的主人并不是什么富足大户，都是些平平常常的德国百姓，他们中有教师、职员、中小企业者、自由职业者等。这些发不了横财的寻常百姓是用什么方法盖起了别墅式的小洋楼、过上了富足的小康生活的?这就是分期付款建房法。

    德国有一系列社会保障和建房政策，国家设立有建设贷款制和建房互助储金制。政府为鼓励私人建房，向私人提供低息建房贷款。个人预交一部分建房款，其余向银行借贷，双方签订具有法律效力的还款合同，即可购建新房。至于贷款可分10年或20年期限，每月从其工资中偿还。用分期付款的方式购房在西方国家很普遍，人们并不视借债为羞耻，按法律行事的财产借贷被视为受法律保护的正常现象。当然。靠贷款建房也有一定的心理压力，在高失业率的西方社会，一旦失业无力偿还贷款，就要用房产作抵押，惟有平日努力工作，尽早还清贷款，到时方可松一口气。

    建房互助储金制是一种私人合作集资建房的形式，由建房者牵头组织一个合作互助体，大家经过协商签订具有法律效力的盖房合同，当其成员集资达到规定数额时，可集体与建设银行订约兴建住宅。这种房子往往一造就是一排数座，样式相同，形成一个行列或一个住宅小区。因其房屋的造价低于单个的独门独院，是深受人们欢迎的一种建房方式。联邦德国通过私人合作储金所建的房屋已超过一千多万套。

    (四)福利住房与住房补贴

    福利住房是由国家出资为多子女家庭、残疾人、老年人和低收入的公民建造的。由于福利公寓楼是公共建筑公司从国家取得优惠贷款建成的，因此，它必须承担房租优惠的义务。

    在德国，无力支付自由住房市场上高房租的低收入者多住在房租优惠的福利住房中。在德国西部有16％的租用住宅是福利住房。同时，联邦政府为改善德国东部居民的住房条件，自90年代以来每年都拨巨款在此建造福利住宅，其中，1994年拨款约10亿马克。此后几年，联邦政府不断增加投资建立福利住宅，以缓解西部人口密集地区和东部住房状况。

    在德国，大学生公寓也是在得到国家巨额补贴下建造的。大学生公寓楼的条件很令大学生们满意，一间10一12平方米的单间，内有洗脸池、衣柜、书桌、书架、床和被褥及一两把椅子。公寓楼中有24小时供热水的淋浴室，公共厨房中有电炉、烤箱、冰箱、碗橱及餐桌等，楼下地下室是洗衣房，投币大滚筒洗衣机随时供学生洗衣之用。每个住户都有自己各自的信箱，公寓俱乐部为读书疲倦的学生提供了锻炼、娱乐的场所。这样一间条件优越的学生公寓的房租每月在200马克以下，只相当于市场价的一半。因此，学生公寓是德国大学生和外国留学生首选的住所，只可惜僧多粥少，仅有1／10的学生有此运气。大部分学生在求学的同时，还要为寻找一处适合自己的避风港而四处奔波。

    住房是人们的基本需求，在德国凡收入不足以租赁适当住房的公民可向政府申请住房补贴。政府发放的住房补贴是根据各人的申请，以租金补贴和房产费用补贴的形式支付的。当个人收入提高到一定界限时就不能再享受补贴了。1991年底德国有300多万个家庭享受了住房补贴。

    住房补贴的费用由政府和州各负担一半，这笔费用1994年达70亿马克。如今，住房补贴已成为德国社会保障体制的一项内容得到了具体的实施，它在改善居民居住条件方面是行之有效的。